|
אירה פרידמן, מנכ"ל תמיר פישמן גמל והשתלמות מסבירה על הפתרונות לאוכלוסיית העצמאיים לקראת גיל הפרישה. מהם הכלים העומדים לרשות אוכלוסיית העצמאים באמצעותם יוכלו לדאוג לגיל פרישה? לפני שניכנס למכשירים עצמם חשוב שלא נשכח כי מטרת בנית התמהיל הפנסיוני היא הבטחת רמת החיים אליה הורגלנו במהלך חיינו הפעילים גם בתקופה אחרי גיל פרישה עם הפסקת קבלת הכנסה קבועה מעסק/מעבודה וכמובן דאגה ל"אסונות" שעלולים להתרחש במהלך החיים – נכות ופטירה. כשהמטרות הללו נגד עיניכם חשוב שתנסו להבין מה באמת יוצא לכם מכל אותם מכשירים שתפקידו בהם כסף – כמובן אם תשאלו את השאלה הזו תקבלו תשובה שזה "תלוי" - ואכן זה תלוי בתשואה שייעשו קופות גמל, קרנות פנסיה וחברות ביטוח על הכסף שתחסכו, זה תלוי במאפיינים דמוגרפיים של תוחלת חיים באוכלוסיה, שינויים רגולטוריים וכו'. אך מומלץ להתעקש ולראות תחת הנחות של תשואה וכו' איזו גובה פנסיה חודשית או חסכון חד פעמי תקבלו. תרחיש אפשרי הוא כי תרגישו שזה לא מספיק וזה יגרום לכם לחסוך בצורה עצמאית בכלים פיננסיים שונים וזאת מעבר להפקדה שוטפת במכשירים פנסיוניים כפי שמוכתב ע"י תקרות והטבות מס. אז על מנת לפשט את הדברים אתחיל מחלוקת תמהיל הכלים לשתי קבוצות עפ"י מטרת החסכון האחת למטרת קבלת סכום חד פעמי בגיל פרישה (באמצעות הפקדה בקופת התגמולים או בביטוח מנהלים במסלול ההוני) והשניה למטרת קבלת קצבה חודשים עם יציאה לפרישה (באמצעות הפקדה בקרן פנסיה או בביטוח מנהלים במסלול קצבתי). ההפקדות במכשירים בשתי הקבוצות מזכות בהטבות מס עד התקרה המותרת – משקף את רצון המדינה לעודד חסכון לגיל פרישה. מהו השילוב האופטימלי בין המכשירים ההוניים ובין המכשירים הקצבתים?
השילוב בין 2 קבוצות המכשירים אמור להיקבע עפ"י מאפייני החוסך וטעמיו האישיים. הרגולטור מעדיף באופן ברור כי החסכון ינותב למטרות קצבה - כך בשנה האחרונה הונהג שינוי אשר מכוונים לכיוון העדפת המכשירים הקיצבתיים. כך עפ"י שינוי אשר נכנס לתוקפו מ- 1.1.2006 יוכל לבצע הפקדה בחסכון הוני רק מי שהפקיד רובד של 16% משכר ממוצע במשק למטרת קצבה במכשיר חסכון קצבתי (חל על ילידי 1961 ואילך בלבד, הרובד להפקדה לקצבה יעלה בהדרגה מ- 16% מ- 85% מהשכר הממוצע ב- 2006 ועד 100% מהשכר הממוצע ב- 2009). מה המכשיר המומלץ מתוך החלופות בעלות אותה מטרה של חסכון? ההבדל מבחינת מרכיבי המוצר בין קופת תגמולים לבין ביטוח מנהלים הינו בכך שבהיותו מוצר המיוצר ע"י חברות ביטוח, ביטוח מנהלים כולל מעבר למרכיב החסכון (תגמולים) גם את המרכיבים הביטוחיים של ביטוח שאירים ושל אובדן כושר עבודה. ואילו קופת תגמולים הינה מוצר של חסכון טהור. צרכן לא מתוחכם יכול בטעות להסיק מכך כי ביטוח מנהלים הינו עדיף על קופת התגמולים אך שוב בלי להיכנס להכללות מומלץ לבחון חלופה של קופת תגמולים ורכישת ביטוח חיים ואובדן כושר עבודה – מעין "ביטוח מנהלים מלאכותי". התחרות בין חברות הביטוח השונות אשר הביאה להוזלה משמעותית של עלות הריסקים, העלות הנמוכה של חסכון באמצעות קופת גמל (דמי ניהול שנתיים של כ- 1.5% בקופת גמל פרטית) והתשואות הגבוהות לאורך זמן של קופות גמל לעומת אלו של חברות ביטוח בהשוואה לזו של חברת ביטוח מייצרות יתרון לקופ"ג בתוספת כיסויים ביטוחיים. בלי להתייחס למאפיינים פרטניים של כל חוסך אציין בהכללה כי השוואה בין 2 המכשירים מצביעה על העדפה לקרן פנסיה על פני ביטוח מנהלים עבור חוסך המתחיל את חסכון היום.
|
